Кредит на строительство дома

Есть два варианта, как взять кредит на строительство дома, у каждого из которых есть свои плюсы и минусы. Какой вариант подойдет вам, зависит от того, какая сумма вам нужна – рассмотрим оба.

1. Потребительский кредит. Если вам нужна относительно небольшая сумма, которую можно оформить по этому виду кредитования, лучше выбрать этот вариант. Во-первых, на нецелевой займ проще получить одобрение, вам потребуется меньше документов и время ожидания ответа и оформления будет минимальное. Во-вторых, вам не нужно будет предоставлять залог или искать поручителей. В-третьих, здесь меньше сроки кредитования, чем по ипотеке, следовательно, вы меньше переплатите.
2. Ипотека. Взять ипотеку сложнее – вам нужно собрать большой пакет документов и здесь множество других нюансов, которые мы рассмотрим далее.

В любом случае вам нужно оценить свои возможности, выбрать банк и внимательно ознакомиться с условиями договора, прежде чем заключать сделку.

Условия кредитования

Общие условия для большинства банковских учреждений следующие:

• Минимальная сумма 300 000 руб.
• Срок – до 25 лет.
• Процентные ставки начинаются от 12%/год.

Первоначальный взнос без обеспечения обычно составляет минимум 20%. Возможно досрочное погашение.

Особенности ипотечного кредитования

В каждом банке свои условия ипотечного кредитования и дополнительные услуги, но есть общие правила, с которыми вы столкнетесь при решении взять ипотеку. Рассмотрим более подробно особенности ипотеки и как ее можно получить.

Прежде всего, ипотечное кредитование отличается тем, что финансовой организации необходима гарантия возврата заемных средств. Поэтому необходимо предоставить в залог ликвидное имущество. Но целевой ипотечный кредит на строительство дома можно взять и под обеспечение участком. При этом вы получите не более 75% от стоимости земли.

Если у вас есть возможность дать под залог недвижимость, которая вам принадлежит, это повысит ваши шансы на одобрение заявки. И здесь вы также можете взять потребительский или ипотечный кредит под залог. Оформление более сложное, но и условия намного выгоднее.

В любом случае вы не можете оформить по одному кредитному договору покупку земли и постройку дома. Займ на возведение загородного дома предполагает, что у вас у вас в собственности уже есть земельный участок, который и может стать залоговым имуществом.

Строительство под залог земли

Если  вы решили предоставить в залог имеющийся участок земли, на котором планируете построить дом, вам нужно будет выполнить следующие шаги.

В первую очередь, банк потребует оценку земельного участка. И эту процедуру должен сделать сам клиент. Вы можете найти эксперта самостоятельно или банк порекомендует компанию. Специалист приедет на объект, произведет замеры, изучит особенности – и по результатам исследований составит акт, где будет прописана рыночная стоимость. Она может оказаться на 10-15% ниже той суммы, на которую вы рассчитывали. Акт имеет силу в течение 6 месяцев.

Далее банк предложит займ в размере до 80% от рыночной стоимости участка согласно экспертной оценке. Скорее всего, этой суммы не хватит на строительство – буквально может хватить только на укладку фундамента. Если вы понимаете, что ситуация складывается таким образом, заранее обговорите с банком возможность постепенной замены залога.

Что имеется в виду под заменой – например, вы оформили кредит на строительство дома под залог земли, и их хватает на постройку фундамента и дополнительные работы. После этого участок земли уже имеет постройку, и его цена соответственно выросла. Если финансовое учреждение дает согласие, вы обращаетесь к оценщику для определения новой стоимости объекта. Банк переоформляет залог. Цена выше и разница отдается клиенту. Так в процессе строительства переоформить сделку можно несколько раз.

Как оформить кредит на постройку дома

Получить кредит с обременением участка на строительство дома можно во многих банках, работающих с ипотечным кредитованием. Но в любом случае вы должны иметь собственные средства – обычно необходимо 15% от стоимости строительства объекта согласно смете. Если стоимость залога меньше суммы расходов по смете, банк взимает с заемщика 15% оценочной стоимости заложенного объекта.

При рассмотрении заявки клиента банк берет во внимание его доход – согласно правилам, на внесение ежемесячного платежа должно расходоваться не более 50% ежемесячного дохода.

Возьмем, как пример, что залоговое имущество оценили в 2 000 000 руб. Тогда первый взнос 15% – это 300 000 руб. Кредит составит 1 700 000 руб. При зарплате 50 000 руб., ежемесячный платеж должен составлять не более 25 000 руб. При примерном расчете с процентной ставкой 15,75% годовых и оформлением кредита на 14 лет ежемесячная оплата составит как раз около 25000 руб. Такими могут быть условия кредитования при зарплате в 50 000 руб.

Вы также имеете возможность привлечь созаемщиков – в таком случае их доходы также будут учитываться при расчете максимальной суммы, которую банк может предоставить. Обычно созамщиками становятся супруги.

Кроме того, в ипотечном кредитовании предусмотрено обязательное оформление страхования объекта недвижимости. Дополнительная страховка также повысить вероятность одобрения, но в этом случае сумма задолженности и ежемесячного платежа соответственно будет больше.

Строительство без подрядчика

Банки также дают возможность строить дом самостоятельно без привлечения сторонних организаций. В таком случае вам нужно самостоятельно составить смету, куда будет входить стоимость материалов, проведения коммуникаций и прочих расходов. Вы можете обратиться в строительную компанию, чтобы вам помогли в составлении сметы.

Имейте в виду, что оформление кредита на строительство будет очень сложным. Банк будет тщательно проверять клиента, проект, залоговый объект. К тому же ставка по такому виду кредитования будет выше, чем по другим видам ипотеки. Это связано с повышенным риском для банка.

Требования к клиентам и документы

В каждом банке обычно есть индивидуальные требования к документации и заемщикам, но в целом список примерно схожий. Рассмотрим, что нужно для оформления. Итак, требования к заемщикам следующие:

• Российское гражданство (но не во всех банковских организациях).
• Возраст – от 21 года до 64 лет.
• Общий стаж работы – от 6 месяцев, стаж на текущем месте – от 3 месяцев.
• Ежемесячный платеж должен составлять не более 50% от зарплаты (дохода).

Относительно кредитной истории, у клиента не должно быть каких-либо просрочек свыше 90 дней и суммарной нагрузки по текущим займам, превышающей 1 500 000 руб.

Что касается документов, то это обычно такой пакет:

• паспорт;
• справки о доходах – в зависимости от деятельности и источника дохода это может быть справка 2-НДФЛ, декларация из налоговой инспекции и иные подтверждения размера дохода;
• подтверждение трудовой занятости – трудовая книжка, трудовой договор или свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя;
• документы на залоговое имущество, в том числе смета или договор со строительной компанией.

Точные требования по документации вы узнаете в банковской организации, в которую обратитесь. И помните, при оформлении сделки вместе с кредитным договором нужно подписать документ о наложении обременения на земельный участок. Это значит, что вы не имеете права заключать юридические сделки относительно земли, которая находится в залоге. Обременение будет снято после полного погашения задолженности.