Особенности закона об МФО

Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и МФО принят государственной Думой в 2010 году и, с изменениями, по сей день является актуальным. Законодательно установлено, что услуги кредитования оказываются юридическими лицами, занесенными в гос. реестр и имеющими статус МКК или МФК. ФЗ закон об МФО от 2026 года (последняя редакция) полностью регламентирует деятельность организаций, устанавливая максимальный кредит, штрафные санкции, срок кредитования и т.д.

Закон состоит из 5 глав и 17 статей. Изучение полной версии документа отнимет несколько часов, поэтому осветим основные положения законопроекта в статье.

Регистрация юридического лица

Проводить кредитные операции вправе только компании, получившие статус МФО. Статус доступен юридическим лицам, зарегистрированнын как товарищества, автономные некоммерческие организации, фонды, хозяйственные общества.

Данные о компании вносятся в реестр в течение 30 рабочих дней с момента представления заявления в ЦБ РФ. В некоторых случаях Центробанк отказывает в регистрации. Основные причины:

• недостаточный пакет документов или несоответствие требованиям;
• выявление недостоверной информации в представленной документации;
• учредители и другие причастные лица не соответствуют требованиям Центробанка;
• в реестре имеется запись о компании с таким же полным или сокращенным названием.

Условия предоставления микрозаймов

Центробанк регламентировал работу микрофинансовых и микрокредитных компаний, установив ограничения на сумму максимального лимита. Допустимый размер микрокредита для МФК – 1 000 000 р., для МКК – 500 000 р. На практике, такая сумма выдается редко и только под залог имущества – квартиры, земельного участка, дома или автомобиля. Требуется полный пакет документов, включая справку2-НДФЛ.

Валюта кредита – только рубли. Средний размер микрозайма – 30 000 р.

Проценты начисляются ежедневно, в размере от 0.1% до 2.5%. Минимальные ставки предусмотрены по долгосрочным кредитам, выданным на 12 месяцев. Займы «До зарплаты» характеризуются коротким сроком кредитования – 30-40 суток и ставкой около 2% в день.

ЦБ РФ планирует снизить процентную ставку до 1.5% в сутки. В 2019 году планируется снижение до 1% в сутки.

Микрокредиты выдаются на 12 месяцев – максимальная продолжительность для МФК. Однако большая часть микрофинансовых компаний ограничивается 30 сутками и дальнейшим продлением. Микрозайм в рамках одного договора продляется до 7 раз на срок до 30 дней.

Начисление процентов

Заемщиков интересует, сколько по закону МФО может начислить процентов (максимум)? Неустойка по просроченным микрозаймам не должна превышать 20% годовых, но допускается начисление 0.1% в сутки.

С 1 января 2017 года в силу вступили изменения, ограничивающие размер начисления процентной ставки. Микрокредитные компании не смогут взыскивать с должников сверхвысокие проценты, как раньше. Теперь сумма комиссии не превышает сумму основного долга более чем в 3 раза. Проценты начисляются только на непогашенную часть кредита.

Пояснения к закону

ЦБ РФ дал официальное пояснение к закону, чтобы у заемщиков не возникло вопросов. Если длительность кредитования по займу составляет 1 год, начисление ставки прекращается после того, как сумма начисленных процентов достигает трехкратного размера кредита.

На практике это выглядит так: заемщик оформил 10 000 р. на срок 30 суток, но не погасил долг. В результате максимальный размер задолженности перед МФК составит 40 000 р., включая:

• 10 000 р. – основной долг;
• 30 000 р. – проценты за пользование деньгами.

ВАЖНО: установленное ограничение не распространяется на неустойку и услуги, оказываемые кредиторами за дополнительную плату.

Информация о штрафных санкциях указывается в договоре кредитования. Некоторые МФК начисляют повышенную комиссию за каждый день просрочки кредита + неустойку 20% годовых.

Досрочное погашение

Согласно ФЗ 151 об МФО, микрокредитная компания не имеет права запрещать заемщику досрочно погасить заем либо применять к нему штрафные санкции. Однако есть особенность – необходимо заранее уведомить кредитора о намерении внести оплату ранее оговоренного срока.

Письменное заявление направляется на электронный или почтовый адрес минимум за 10 календарных дней до планируемой даты внесения платежа. На практике кредиторы разрешают внести оплату досрочно без уведомления в течение первых 14 суток. Начиная с 15 дня, требуется уведомление.

Если в досрочном погашении отказывают, напишите заявление на имя генерального директора фирмы, ссылаясь на закон № 353-ФЗ. Письмо отправляется по электронной почте или заказным письмом по месту нахождения кредитора. При обращении в офис организации возьмите копию претензии с отметкой о получении – синей печатью и входящим номером.

Если требования не удовлетворены, обратитесь в Роспотребнадзор или суд, поскольку действия кредитора выходят за рамки закона.

Обязанности кредитора

МФК имеют перед потенциальными заемщиками обязанности:

• Информировать о полной стоимости кредита. Подробная информация указывается в договоре и доступна для скачивания в личном кабинете.
• Разместить информацию о правилах предоставлении микрозаймов и другую документацию. На официальном сайте должны быть опубликованы документы компании – текст договора, условия кредитования и т.д.
• Указать реквизиты – регистрационный номер, ОГРН, ИНН. В разделе «О компании» обычно выкладываются учредительные документы и свидетельство о регистрации.
• Информировать об изменениях. Если в договор вносятся изменения, следует уведомить об этом клиента до момента подписания соглашения.
• Гарантировать безопасность личной информации. Сведения о пользователях (паспортные данные, контакты) не передаются третьим лицам.
• Предоставлять услуги в соответствии с ГК РФ. Не допускается нарушение прав клиентов.

Заключение

Центробанк каждый год пересматривает положения законопроекта, регламентирующего деятельность на рынке микрокредитования. Это необходимо для защиты прав заемщиков, поскольку за последний год было получено свыше 15 000 жалоб на МФК.

Закон об МФО 2026 года направлен на снижение процентной ставки и уменьшение длительности кредитования. Также планируется ограничить количество компаний, выдающих займы под залог недвижимости, из-за регулярных обманов.

Оформите микрокредит в надежной организации, выбрав кредитора из полного каталога.