В чем разница между МФО и МКК

В 2016 году Центробанк внес изменения для микрофинансовых организаций, разделив их на 2 вида – микрофинансовые и микрокредитные компании. Рассмотрим в чем разница, и чем отличаются МФО и МКК.

Центробанк жестко регулирует рынок микрокредитования, устанавливая ограничения и требования. Всем участникам рынка запрещается выдавать займы в иностранной валюте (только российский рубль).

Микрофинансовая компания	Микрокредитная компания
Сумма микрозайма для физических лиц – до 1 000 000 р., для юридических лиц – до 3 000 000 р.	Максимальный размер лимита для частных клиентов – 500 000 р., для владельцев бизнеса – 3 000 000 р.
Наличие собственного капитала в размере 70 000 000 р.	Уставной капитал для открытия фирмы не требуется.
Проведение идентификации заемщиков с использованием других кредитных компаний.	Нельзя проводить идентификацию заемщиков через другие кредитные организации.
Обязательное проведение ежегодного аудита.	Не требуется проводить ежегодный аудит.
Микрозаймы не выдаются заемщикам, имеющим задолженность перед МФО от 1 000 000 р.	Отказ в кредитовании клиентам, имеющим задолженность перед МФО на сумму более 500 000 р.
Надзор за деятельностью со стороны Центробанка.	Надзор за МКК осуществляется саморегулируемыми организациями (СРО).
Разрешено привлекать средства физических и юридических лиц, ИП.	Нельзя привлекать средства лиц, не являющихся учредителями.

В чем разница для заемщика

МФО И МКК предоставляют жителям России услуги с небольшими различиями. Клиентам выгоднее обращаться в микрофинансовые компании — их статус позволяет устанавливать больший лимит по кредиту. Однако из-за требований ЦБ РФ, кредитор проводит тщательную проверку заемщиков, срок рассмотрения заявки увеличивается в сравнении с МКК.

При первом обращении МФК выдают лимит до 10 000 р.

В микрокредитных компаниях процентные ставки выше, суммы займы меньше. Клиентов привлекает оперативный ответ кредитора. Решение о выдаче микрозайма сообщается в течение 5-15 минут. Финансовые средства моментально переводятся на указанные реквизиты.

У МКК лояльность выше — кредиты выдаются заемщикам с испорченной кредитной историей. В МФК могут отказать из-за регулярных просрочек от 90 суток или при наличии 3+ непогашенных займов.

Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам нет разницы, у кого кредитоваться. Пакет документов, требования и условия у всех фирм примерно одинаковые.

Особенности

После 29 марта 2016 года зарегистрированные участники рынка микрофинансирования были переведены в статус микрокредитных компаний. На определение статуса давался 1 год, в течение которого фирмы собирали документы и подавали заявки в Центробанк на смену формы организации.

ЦБ РФ предъявляет повышенные требования к МФК, однако у них больше возможностей.

После переходного периода все кредиторы обязаны указывать в названии, к какому виду МФО они относятся. В названии запрещается использовать аббревиатуру «МФО» и «Микрофинансовая организация». Пример: ООО «МФК Займер».

Требования для кредиторов

Чтобы изменить статус компании, нужно отвечать требованиям Центробанка и представить оригиналы или копии документов:

• документы, подтверждающие наличие 70 000 000 р. в качестве уставного капитала, а также сведения о способе, которым получены финансовые средства;
• справка об отсутствии судимости;
• протокол о создании юридического лица и назначении ответственных лиц;
• ОГРН;
• гарантийное письмо с указанием юридического адреса фирмы;
• заполненное заявление по форме № Р11001;
• устав организации.

Перед подачей заявления оплачивается госпошлина. Рассмотрение занимает до 30 суток. Если кредитор отвечает установленным требованиям и документы проходят проверку, кредитору присваивается статус микрофинансовой организации.

Центробанк вправе изменить статус юридического лица, если сумма уставного капитал уменьшится. Исключение из реестра происходит по следующим причинам:

• в течение 12 месяцев финансовая деятельность не велась (не было оформлено ни одного займа);
• осуществление производственной или торговой деятельности (для МКК);
• выпуск и размещение ценных бумаг, облигаций, акций.

Новые требования позволили отчистить рынок микрокредитования от ненадежных кредиторов. Однако большая часть из них продолжает выдавать займы «до зарплаты» незаконно. Для клиентов это грозит нарушением прав, начислением сверхвысоких процентов и штрафов.

Ограничения

Нельзя изменять условия договора в одностороннем порядке, без уведомления заемщика.

Штрафные проценты при просрочке платежа – до 20% годовых. Сумма начисленных процентов за просрочку не должна превышать основной долг более чем в 3 раза.

В ближайшее время планируется ограничить количество фирм, выдающих микрозаймы под залог недвижимости. Это связано с высоким процентом мошенничества, когда недобросовестные кредиторы вводят клиентов в заблуждение и забирают квартиры при малейшей просрочке.

Также ЦБ РФ разрабатывает изменения, касающиеся начисления процентов. Максимальная процентная ставка в 2019 году не превысит 1.5% в сутки.

Как выбрать кредитора

При выборе кредитной организации обращайте внимание не на вид МФО, а на другие параметры:

• Размер процентной ставки и итоговой переплаты. Ставка по микрокредитам устанавливается в зависимости от срока кредитования. Долгосрочные займы характеризуются ставкой от 0.1 до 0.5% в сутки. Микрозаймы на 30 суток выдаются под 1-2% в день.
• Способы выдачи денег. Финансовые средства переводятся на именную карту, банковский счет, электронные кошельки, через «Контакт» или выдаются наличными. Убедитесь, что кредитор предлагает подходящий для вас способ.
• Отзывы заемщиков. Перейдите на тематические порталы и форумы. Выберите определенную фирму и почитайте, что пишут клиенты. Если отзывы преимущественно положительные, подавайте заявку.
• Наличие регистрационного номера. Регистрационный номер присваивается ЦБ РФ, также выдается свидетельство о внесении юридического лица в государственный реестр. Если на сайте нет этих данных, откажитесь от кредитования.
• Текст договора. Перед подачей заявки почитайте текст договора, если документ выложен на сайте. Уделите внимание штрафным процентам, условиям досрочного погашения и т.д.
• Отсутствие скрытых платежей. Иногда кредиторы включают в стоимость кредита скрытые комиссии за выдачу, обслуживание счета, сервисный, информационный сбор и т.д. Этого не должно быть.
• Способы погашения. Убедитесь, что погашение микрозайма не вызовет у вас проблем. Желательно наличие нескольких вариантов оплаты без комиссионного сбора.

Заключение

Разделение компаний на МФК и МКК не влияет на заемщиков. Выбирайте любого кредитора, отвечающего вашим требованиям, и оформляйте заявку. Большой список фирм представлен в каталоге на сайте Vozmikredit.

Напишите свое мнение о рынке микрофинансирования. В какие фирмы вы обращаетесь чаще всего, чем обусловлен выбор?