Реструктуризация долга в МФО
При возникновении проблем с погашением задолженности у заемщика есть два пути – игнорировать кредитора или подать заявку на реструктуризацию долга в МФО. В первом случае за несколько месяцев сумма задолженности вырастет в геометрической прогрессии, а невозврат кредита станет причиной формирования отрицательной кредитной истории.
Реструктуризация – опция, позволяющая пересмотреть условия действующего договора. По своему усмотрению кредитор вправе снизить размер процентной ставки, увеличить срок кредитования или отсрочить платеж.
Преимущества
- Заемщику не потребуется скрываться от коллекторов. Микрокредитные компании передают долги коллекторским агентствам, использующим незаконные способы возврата. Если скрываться от коллекторов, они могут начать угрожать должнику и его близким. Обращение в МФО позволит избежать передачи задолженности.
- За время рассмотрения запроса штрафные проценты не начисляются. Даже если заем становится просроченным, в процессе рассмотрения заявления о пересмотре условий штрафы и неустойка не применяются, стоимость кредита остается неизменной.
- Клиент cможет получить более выгодные условия. При представлении серьезных доказательств, что заемщик не в состоянии исполнять текущие обязательства, кредитор изменяет условия. Обычно увеличивается срок кредитования с уменьшением регулярного платежа.
- Кредитная история остается неиспорченной. Данные о просрочки не передаются в БКИ, поскольку микрозайм не считается просроченным.
В МФО, как правило, займы выдаются на 30 дней, поэтому услуга не так распространена, как в банках. Однако иногда заемщики не рассчитывают финансовые возможности и оказываются в тяжелой ситуации. В подобном случае лучше реструктуризировать микрозайм.
Основания для реструктуризации долга
Чтобы МФК приняла заявление от должника, потребуется представить веские основания, не позволяющие исполнить текущие кредитные обязательства. Заявка рассматривается в случае:
- потери основного источника дохода – увольнение с работы, банкротство бизнеса и т.д.;
- сокращения заработной платы;
- потери трудоспособности на длительное время из-за болезни;
- потери члена семьи, являющегося основным кормильцем;
- утери имущества на сумму более 500 000 р. по причинам, не связанных с действиями заемщика – наводнение, пожар или другое стихийное бедствие.
Микрофинансовая компания запрашивает официальное подтверждение. В указанный срок представьте соответствующие справки или документы, иначе в запросе откажут.
Требования к клиентам
Реструктуризировать задолженность вправе клиенты МФК, отвечающие требованиям. Возраст заемщика на момент подачи заявки – от 18 до 80 лет, обязательно наличие постоянной регистрации на территории России (минимум 3 месяца).
Иностранные граждане не смогут воспользоваться предложением. Заявки принимаются только от граждан России.
Требуется трудоустройство и наличие стабильного источника дохода. Размер заработной платы не установлен.
Документы
Заявление рассматривается при наличии полного пакета документов, состоящего из паспорта, справки о доходах за последние полгода, копии трудовой книжки с отметкой об увольнении или сокращении, копии справки о постановки физического лица на учет в службе занятости. Дополнительно запрашивается ИНН, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт и т.д.
Иногда МФК просит представить письменное согласие супруга на изменение условий соглашения.
Особенности оформления
Если заемщик не погашает задолженность своевременно по объективным причинам, не стоит скрываться от кредитора. Это принесет больше проблем, чем пользы. В первую очередь, обратитесь в представительство компании, если в городе представлено отделение. Уточните у менеджера, предполагается ли реструктуризация займа в МФО.
При отсутствии офиса в городе проживания, направьте на электронную почту официальный запрос с указанием причины невозможности оплатить долг. Как правило, кредитор предоставляет образец заявления на сайте.
Подайте заявление, приложив копии документов. Срок рассмотрения – до 10 рабочих дней. Иногда время обработки увеличивается, если от заявителя требуются уточнения или дополнительные справки.
В заявлении указываются формальные сведения – ФИО, дата рождения, место проживания, паспортные данные. Обязательно указывается номер договора, размер кредита и дата просрочки. Укажите реальную причину просрочки и размер заработной платы.
МФО учитывает текущее финансовое состояние и устанавливает приемлемый размер платежей. Обычно увеличивается срок кредитования. Процентная ставка практически никогда не понижается.
Варианты решения проблемы
МФО учитывает текущее финансовое состояние заемщика, желаемый размер платежа и принимает решение. Заемщику предлагается несколько вариантов на выбор:
| Отсрочка платежа | Кредитор продляет договор, отсрочив дату платежа на 30 дней, при условии оплаты начисленных процентов. Такая опция предлагается большинством микрокредитных компаний. Обычно она активируется, если заем не стал просроченным. |
| «Финансовые каникулы» | В течение определенного промежутка времени проценты по кредиту и неустойка не начисляются на сумму задолженности. Каникулы длятся обычно не больше 2 недель. |
| Увеличение срока кредитования | Подходит для долгосрочных кредитов, выданных до 12 месяцев. В результате пересмотра условий увеличивается срок, снижается ежемесячный платеж. Однако размер переплаты увеличивается, поскольку процентная ставка остается неизменной. |
| Увеличение срока и понижение ставки | Редкий вариант, но иногда МФО идут навстречу должнику и полностью пересматривают условия соглашения. Актуально для микрозаймов от 2 до 12 месяцев. |
Советы клиентам МФК
- Запрашивайте сумму, которую сможете вернуть. Проанализируйте размер доходов за последние 3-6 месяцев. Это поможет понять, какой ежемесячный платеж вы в состоянии вносить без ущерба бюджету.
- Не игнорируйте кредитора. Если нарушили договор, не скрывайтесь от МФК, поскольку решить проблему мирным путем не получится.
- Заранее уведомите МФО о сложившейся финансовой ситуации. При возникновении материальных сложностей не ждите до последнего, что они решатся. Сообщите кредитору, что не сможете исполнить обязательства.
- Не оформляйте новый кредит, чтобы закрыть текущий долг. Оформление нового займа на карту не решит проблему, а лишь отсрочит ее на короткий срок. При этом сумма долга увеличится.
Заключение
Реструктуризация займа в МФО поможет должникам не портить репутацию и не увеличивать размер долга. Услуга активируется после подачи заявления в офисе кредитора или путем отправки письма на электронную почту. В течение 10 дней принимается решение. Как правило, МФК одобряют запросы от клиентов, которые не могут оплатить долг по объективным причинам и подтверждают это справками.
А вы пользовались услугой реструктуризации? Напишите, с какими особенностями столкнулись.