Кредит под залог земельного участка
Это один из вариантов повысить шансы на получение займа в банке – обеспечение в виде земельного участка станет гарантией возврата задолженности. Сумма, которую вам одобрит банк, определяется стоимостью залога. Можно взять в среднем около 70% рыночной стоимости земли. При этом объект остается в собственности заемщика – и им можно пользоваться на свое усмотрение, но нельзя продать или переписать имущество на другого собственника, пока не будет погашен кредит и не будет снято обременение.
Условия кредитования
Кроме стоимости залога, по сумме займа в каждом банке существует общий лимит, но он достаточно высок и покрывает почти любые потребности заемщика. Что касается сроков, то это зависит от того, какой вид кредита вы хотите получить – тут возможно 2 варианта:
- Потребительский займ (нецелевой) – в таком случае вы сможете взять заемные средства на срок от 1 года до 7 лет.
- Ипотечный кредит (целевой), например, на строительство дома – тогда срок кредитования может достигать 20-30 лет.
Процентные ставки также зависят от того, по какой программе и в каком банке вы будете оформлять кредит. Целевой – получать сложнее, так как требуется больше документов и, соответственно, заявка может рассматриваться дольше, но с другой стороны в таком случае ставка будет более выгодной. Если вы хотите получить потребительский займ под залог, это будет сделать легче. В целом ставки обычно варьируются в пределах от 12 до 25% в год, в зависимости от условий кредитования и факторов, касающихся клиента.
Ежемесячный платеж не должен превышать 50% месячного дохода заемщика.
Особенности ипотечного кредитования
Вы можете оформить ипотечный кредит под залог земли, к примеру, с целью строительства дома. Еще один плюс такой программы в том, что даже если той суммы, которую выдаст вам банк, не хватит на возведение дома, есть вариант постепенной замены залога.
Так, к примеру, вы оформляете займ, но вам недостаточно этих средств на полную реализацию проекта – вы можете только уложить фундамент и провести коммуникации. После этого цена участка повышается, так как здесь уже имеются постройки.
Если банковская организация даст согласие, вам снова нужно пригласить оценщика, чтобы определить стоимость земли с учетом построек. Банк переоформит залог по более высокой цене – и предоставит разницу заемщику. Так, в процессе строительства, переоформить сделку можно несколько раз.
Кроме того, при оформлении ипотеки предусмотрено обязательное страхование недвижимости. Дополнительная страховка также повысит шансы получить одобрение, однако в этом случае общая сумма долга и ежемесячного платежа будет больше.
Как оценить залог
Итак, если вы хотите взять кредит под залог земельного участка, необходимо пройти процедуру оценки объекта. У вас есть 2 варианта – найти специалиста-оценщика самостоятельно или обратиться в компанию по рекомендации банка.
Эксперт приедет на участок, произведет замеры, исследует особенности земли – после анализа полученных данных он подготовит документ с указанием рыночной стоимости. Она может быть на 10-15% ниже суммы, которую предполагал клиент. Акт с оценкой действителен в течение 6 месяцев. При таком залоге банк может предложить займ в размере до 60-80% от стоимости залогового имущества согласно оценке эксперта.
Не стоит рассчитывать на то, что вы сможете оформить кредит под залог земельного участка без подтверждения доходов – в любом случае вам понадобятся справки о трудовой занятости и доходах. Исключение составляют пенсионеры и сотрудники, получающие зарплату через банк. Это так называемые зарплатные клиенты, сведения о которых банк может проверить самостоятельно. Кредитная история заемщика также должна быть положительной.
Плюсы залога
- Повышается вероятность получить одобрение по заявке на кредит.
- Быстрое рассмотрение заявления – от 1 часа.
- Более выгодные условия кредитования.
- Стандартные требования к потенциальным заемщикам, которые мы рассмотрим далее.
Требования к заемщикам
- Наличие российского гражданства.
- Полная дееспособность.
- Возраст от 18 до 75 лет.
- Постоянная регистрация в регионе присутствия банковской организации.
- Наличие стабильного дохода с возможностью документального подтверждения.
- Трудовой стаж: общий – от 1 года, на текущем месте работы – от 6 месяцев.
- Минимальный размер зарплаты или иного дохода – в одних банках это может быть 8 000 рублей, в других – 15 000, в третьих – 30 000.
Требования к стажу и уровню дохода зарплатных клиентов обычно бывают более мягкими, и кроме того, нужно меньше документов.
Пакет документов
Для оформления кредита в банке вам нужно собрать необходимые документы, в том числе на имущество, которое вы предоставляете в залог.
- Паспорт гражданина РФ.
- Копия трудовой книжки или трудового контракта с заверением работодателя, если вы индивидуальный предприниматель — свидетельство о регистрации ИП.
- Справка о доходах – 2 НДФЛ или по форме банка, декларация из налоговой инспекции или иной документ, подтверждающий доход.
Это основные документы, имея которые вы можете обратиться в банк для получения предварительного решения. Затем вам нужно будет подготовить документы на землю – это:
- Свидетельство, подтверждающее право собственности на землю.
- План участка в 4 экземплярах.
- Правоустанавливающие документы – подтверждение права собственности на имущество (справка о приватизации, договор купли-продажи, дарения или иной документ).
- Кадастровый паспорт на участок, полученный в БТИ.
- Справки, подтверждающие уплату налогов.
Кроме того, возможно, нужно будет представить выписку из ЕГРП и согласие на заключение сделки супруга или супруги, заверенное нотариусом.
Как оформить кредит
Прежде всего, вам нужно найти банки, которые предлагают программы кредитования под залог земли – и выбрать оптимальный вариант, где условия вас будут устраивать. Простота и скорость оформления зависит от банка, куда вы решите обратиться. Но в целом обычно процедура выглядит следующим образом:
- Вам нужно заполнить онлайн заявку на официальном сайте или сразу обратиться непосредственно в отделение в вашем регионе.
- Вы получите предварительное решение – вам перезвонит сотрудник или пришлют уведомление на мобильный телефон/электронную почту.
- Если это положительный ответ, вам нужно подготовить пакет документов и прийти на собеседование в отделение.
- Провести оценку земельного участка и подготовить соответствующие документы на имущество.
- В случае одобрения после рассмотрения заявления и полного пакета документов (это может занять от 1 часа до 2-3 дней) вам нужно изучить договор с индивидуальными условиями.
Если вам условия подходят и вы хотите оформить кредит, остается подписать договор. Средства будут переведены на ваш счет, и вы сможете их обналичить, расплачиваться картой или переводить с банковского счета.
Способы погашения
Вместе с договором заемщику предоставляется график платежей, где указаны сроки погашения и дата ежемесячного платежа. Вносить оплату можно через такие системы, как:
- терминалы и банкоматы;
- онлайн-банки;
- кассы банка;
- в личном кабинете на официальном сайте банка-кредитора;
- с банковского счета.
Возможно досрочное погашение – но обычно необходимо письменное заявление, где будет указана дата и сумма платежа. При частичном досрочном возврате заемщик получает новый график платежей, при этом можно уменьшить либо срок кредитования, либо сумму ежемесячных платежей.
В целом оформление кредита под залог земли – трудоемкий процесс, требующий времени и сил. К тому же разобраться в банковских программах и условиях, которые они предлагают, достаточно сложно. Поэтому не торопитесь – внимательно изучайте предложения и индивидуальные условия, а также права и обязанности сторон. Если есть возможность обратиться к юристу, то лучше это сделать.