Кредит под залог доли в квартире

Из этой статьи вы узнаете, как оформить кредит под залог доли в квартире, какая недвижимость однозначно не будет принята в качестве залога и на каких условиях вам выдадут заемные средства.

Начнем с того, что собственник, которому принадлежит доля в квартире (комната), имеет право предоставить ее под залог в финансовое учреждение для получения займа. Такое обеспечение позволяет повысить шанс на одобрение и сниженную процентную ставку. Далее рассмотрим вопрос о грамотном использовании недвижимости и условиях кредитования более подробно.

Условия кредитования

Итак, мы уже сказали о том, что владелец недвижимости имеет право на предоставление своей доли под залог. Однако здесь есть свои нюансы. Безусловно, легче оформить залог тем, кто владеет квартирой единолично, но и те, кто имеет только долю, может ею распоряжаться, в том числе, получить под нее займ.

Главное условие – доля должна быть выделенной. Это значит, что вы имеете конкретную часть недвижимости, т.е. это может быть одна или несколько комнат, но не часть комнаты (метры). Право собственности должно быть документально подтверждено.

Невыделенную долю не примет ни одна финансовая организация, поскольку в случае если клиент не будет оплачивать задолженность, продать и получить деньги за такое имущество будет очень сложно. Банку нужны гарантии ликвидности имущества. А выделить долю можно не всегда, например, если однокомнатной квартирой владеет два собственника, выделить не получится.

Если вы не имеете точной информации о своей собственности, рекомендуем сделать запрос в Росреестр. Вы оплатите госпошлину и получите точные сведения о правах на недвижимость.

Требования к клиентам

В целом у банков стандартные требования ко всем заемщикам:

• возраст от 21 до 65 лет;
• постоянная регистрация (прописка) в одном регионе России не менее 6 месяцев;
• два документа, удостоверяющих личность заявителя (паспорт и на выбор);
• наличие официальной работы со стажем не менее 6 месяцев;
• размер дохода, достаточный для внесения ежемесячных платежей;
• положительная кредитная история.

Банки готовы предоставить услуги кредитования на достаточно жестких условиях, микрофинансовые компании могут пойти на риск, но там ставки будут выше, а суммы и сроки — очень ограниченные.

Требования к недвижимости

У банков и других финансовых учреждений требования к долевой недвижимости более жесткие, чем к квартирам. Рассмотрим их:

1. Доля должна быть в собственности клиента.
2. Дом не должен находиться в аварийном состоянии.
3. Комната не должна иметь обременения.
4. На объект должен быть спрос.
5. Местонахождение квартиры в регионе, где вы оформляете кредит.
6. Строение должно быть капитальным, т.е. фундамент должен быть каменным, кирпичным или железобетонным.
7. В квартире должны быть коммуникации и условия для проживания.

Помните, что сумма, которую вы получите, будет составлять не более 50-60% от рыночной стоимости имущества.

Как получить кредит

Согласится ли банк выдать вам кредит, зависит, прежде всего от того, является ли ваша доля ликвидным имуществом и дадут ли согласие другие собственники. Проблемы с предоставлением комнаты в залог могут возникнуть, если кто-то из собственников является несовершеннолетним лицом.

Сумма, на которую можно рассчитывать, зависит от 3-х основных факторов. Рассмотрим их:

• Рыночная стоимость залогового имущества.
• Наличие и размер дохода.
• Целевое назначение займа.

Так, сумма кредита будет зависеть от того, насколько высоко оценивается ваша комната – от площади, места расположения и условий для проживания. Чем больше ваш официальный доход, тем больше вероятность, что вам одобрят более крупную сумму. Целевые займы обычно одобряют охотнее и они больше по сумме, но вы должны представить доказательства использования выданных средств по назначению.

Инструкция по оформлению

Не все банки работают с клиентами, готовыми предоставить под залог комнату. Это сделать достаточно сложно, поскольку с документами не всегда порядок и ликвидность имущества может быть под вопросом. Теперь рассмотрим пошаговое руководство по оформлению кредита под такой залог.

1. Выбрать банк.

К выбору банка стоит отнестись внимательно и серьезно. От того, куда вы обратитесь, будет зависеть и то, какую сумму вы сможете получить, под какую процентную ставку и на какой срок. Поэтому не пожалейте времени на поиск и изучение предложений.

Рекомендуем, во-первых, при наличии зарплатной карты обратиться в банк, в котором открыт счет. Обычно к зарплатным клиентам меньше требований – минимальный пакет документов, более выгодные ставки и другие условия. Если вы не пользуетесь картой или ваш банк не предоставляет кредит под залог недвижимости, значит, придется искать другие варианты.

Во-вторых, советуем при выборе банка обращать внимание на следующие показатели, которые помогут сориентироваться и найти оптимальное решение:

• оценка независимых рейтинговых агентств (место в рейтинге);
• стабильность и размер чистой прибыли банка;
• опыт работы организации;
• отзывы клиентов на крупных форумах.

Выбрать кредитную программу под залог долевой собственности будет непросто, поскольку таких предложений на рынке очень мало. В любом случае будьте внимательны и всегда читайте договор, а лучше не рискуйте и проконсультируйтесь у независимого юриста.

2. Собрать документы.

Для оформления кредита вам нужно подготовить пакет документов, в который входит:

• внутренний паспорт гражданина РФ;
• второй документ, подтверждающий личность, на выбор;
• копия трудовой книжки;
• справка 2-НДФЛ;
• согласие других собственников квартиры.

Получить кредит под залог доли в квартире без согласия других собственников не удастся. Ни один банк и серьезная финансовая организация не примет такой залог. Согласие других владельцев обязательно – и закон относительно данного вопроса непреклонен.

На недвижимость также нужны документы:

• свидетельство права собственности или выписка из ЕГРП;
• документ, устанавливающий, на каких основаниях вам принадлежит объект, – это может быть договор купли-продажи, приватизация, дарение, наследование, долевое участие;
• технический план помещения;
• справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
• кадастровый план;
• сведения о жильцах, прописанных в квартире;
• выписка из домовой книги.

Обязательным этапом при оформлении залога является оценка и страхование недвижимости. Вы можете воспользоваться услугами независимых экспертов и выбрать страховую компанию самостоятельно.

3. Выбрать программу кредитования.

Не ждите, что у вас будет большой выбор программ. Однако лучше выбрать целевой кредит, чем нецелевой, если есть такая возможность. К тому же в некоторых банках специальные условия кредитования для пенсионеров, государственных служащих и других категорий клиентов. Если вы относитесь к льготной категории, обязательно воспользуйтесь привилегиями. Это вам сэкономит не один десяток тысяч рублей.

4. Заключить договор.

Перед тем, как подписать договор, внимательно изучите условия. Помните, что индивидуальные условия кредитования — это не формальность. Подписывая документ, вы соглашаетесь с каждым словом и предложением. Уделите время прочтению договора, и если есть возможность, покажите его юристу. Особое внимание уделите таким нюансам, как:

• процентная ставка;
• комиссии за операции.
• обязанности и права сторон;
• условия досрочного погашения;
• способы оплаты кредита.

Если вам непонятны какие-то формулировки, добейтесь того, чтобы их изменили или исключили. Пусть у вас на это уйдет время, но это лучше, чем годами оплачивать кредит на невыгодных условиях.

5. Получить и погасить кредит.

В целом тут уже все просто – вам выдают деньги наличными или перечисляют на счет. Вам остается распорядиться средствами и своевременно оплачивать долг согласно графику платежей.

Обратите внимание, что при оплате по кредиту с помощью электронных платежных систем обычно взимается комиссия от суммы платежа.

При полном погашении обязательно обратитесь в банк за справкой, подтверждающей отсутствие обязательств, и не забудьте снять залоговое обременение с имущества.