Кредит для малого бизнеса
На самом деле взять кредит для малого бизнеса не так уж просто, как обычно об этом говорят в рекламе. Однако это возможно, но необходимо соответствовать требованиям. Рассмотрим поочередно каждый из критериев.
- Ликвидное имущество для залога.
Это один из важнейших факторов, который влияет на решение банка о выдаче/отказе. Даже если по другим критериям вы будете «не дотягивать», при наличии ликвидного залогового имущества, стоимость которого на 100-150% больше самого кредита, скорее всего, вы получите одобрение. К таким видам залога относится недвижимость, автомобиль, товар в обороте, производственное оборудование.
- Кредитная история и репутация.
Кредитные организации придают значение таким факторам, как отзывы партнеров при операциях с относительно крупными суммами и кредитная история, хотя она не играет решающей роли. В целом отрицательные отметки в КИ могут стать причиной отказа. При этом положительная КИ тоже не гарантирует, что вам предоставят займ. Если вы брали кредит, к примеру, в 2008 году и погасили его, как полагается, это вовсе не значит, что и в 2018 вы сделаете это так же успешно.
- Срок управления предприятием.
В целом срок существования компании важен для индивидуальных предпринимателей, и должен составлять не менее 6 месяцев. По отношению к юридическим лицам длительность существования организации – не самый важный фактор, хотя, конечно, фирмы-однодневки ни у кого не вызывают доверия. Если вы планируете открыть и развивать собственный бизнес, лучше сразу зарегистрировать ООО.
- Прибыль компании.
Если вам нужен кредит для малого бизнеса, в первую очередь, важно показать банку, что ваше предприятие имеет средний по стране процент рентабельности. Кредитора интересует способность владельца бизнеса, желающего получить заемные средства на развитие своего дела, зарабатывать деньги.
- Бизнес-план.
Один из обязательных документов при оформлении кредита на открытие/развитие предприятия – бизнес-план. Он должен быть четко прописанным, понятным и реализуемым. Банк будет заинтересован в приобретении заемщиком ликвидных активов. Это может быть, например имущество, которое можно отсудить и продать, покрыв кредит таким образом. Расходы, связанные с выдачей зарплат персоналу, арендой объекта и прочими статьями, реализация которых невозможна, устраивает кредиторов значительно меньше.
Действующим предпринимателям банки охотнее выдают кредиты, и процентная ставка будет более выгодной. К тому же существуют специальные программы кредитования для малого и среднего бизнеса, а также для начинающих предпринимателей.
Это общая информация, в каждом конкретном случае нужно учитывать сферу деятельности предпринимателя и, возможно, там будут свои специфические требования и критерии для получения займа. К тому же некоторые банки составляют собственные требования, которым соответствуют только определенные организации – это упрощает анализ и работу с клиентами.
В целом получить кредит может практически любая организация, которая соответствует минимальным требованиям и условиям, перечисленным выше.
Как взять кредит на открытие бизнеса
Некоторые банки готовы предоставить кредит малому бизнесу с нуля. Для этого нужно предоставить пакет документов:
- бизнес-план;
- технико-экономическое обоснование;
- документы из налоговой инспекции, подтверждающие ведение предпринимательской деятельности;
- реквизиты счета.
Кроме того, банк вправе запросить обеспечение – это могут быть поручители или залог недвижимости/транспортного средства. Также надо отметить, что процентная ставка для тех, кто только собирается начать собственное дело, будет завышенной, поскольку у банка нет уверенности в успехе предпринимательской деятельности заемщика.
Что должно быть в бизнес-плане
Нужно понимать, что, прежде всего, банк оценивает существующие активы и финансовые показатели организации, и только потом бизнес-план. Помните, заявка на кредит для малого бизнеса без залога и поручителей имеет очень мало шансов на одобрение. В целом же от того, насколько правильно вы составите и преподнесете бизнес-план, также будет зависеть, получите ли вы займ или нет.
Итак, перечислим основные важные моменты, которые должны быть отражены в документе.
- Необходимость финансирования предприятия – банк оценивает и прогнозирует рентабельность бизнеса.
- Точная хронология использования заемных средств с обозначением сроков погашения задолженности – это должен быть грамотный и четкий расчет.
- Лучше, когда план согласуется с предыдущей деятельностью предпринимателя (организации), т.е. банк смотрит на то, продолжает ли предприниматель работать в своей сфере или тестирует новый проект (нишу).
Это основные принципы составления бизнес плана под займ или инвестирование, однако это очень общая схема. При разработке проекта нужно учитывать все возможные нюансы – особенности вашей компании, сферы деятельности, региона, где находится ваша компания, время года (или календарный период). Каждый из этих факторов может тем или иным образом сыграть решающую роль.
Ставки для юридических лиц
Для разных категорий предпринимателей процентные ставки в банках будут разными, и это вполне естественно. Рассмотри в таблице, кто на что может рассчитывать.
| Особенности | Годовая ставка |
| Предприниматели, имеющие залог и хорошую кредитную историю, на расчетном счету периодически проходят операции с крупными суммами. | 15 – 16% |
| Предприниматели с ликвидным обеспечением, положительными отметками в КИ, без отрицательных моментов, относительно длительным сроком деятельности. | 17 – 19%
|
| Клиенты без обеспечения, с хорошей КИ, относительно большим оборотом и опытом предпринимательства. | 19 – 22% |
| Заемщики, не имеющие кредитной истории, с хорошей репутацией или показателями ведения деятельности или небольшим залогом. Обычно это начинающие предприниматели с опытом от 6 месяцев до 1 года. | 23 – 25%
|
| Клиенты, у которых нет залога, кредитной истории, опыта в предпринимательской деятельности, репутации. Это самые «сложные» клиенты, которые редко берут – и им редко выдают заемные средства. | 25 – 30% |
Здесь приведены достаточно грубые условия, но вы можете взять их за основу для ориентировочной оценки собственных показателей и возможностей. В целом при обращении банк рассматривает каждого клиента в индивидуальном порядке и анализирует намного больше факторов и обстоятельств, прежде чем принять решение. Такими факторами также могут выступать следующие условия:
- история пользования различными финансовыми продуктами – это могут быть вклады, инвестиции, переводы, овердрафт, расчетные счета;
- наличие поддержки со стороны государственных фондов – в некоторых случаях они могут выступать в качестве поручителей, а в отдельных регионах сотрудничают с банками очень тесно;
- сумма, которую хочет взять заемщик, и срок кредитования также играют не последнюю роль при принятии решения.
Так вы можете объективно оценить свои возможности и то, что у вас уже есть. Если вам предлагают займ под высокий процент, возможно, есть смысл поискать более выгодные варианты с учетом ваших особенностей.