Как исправить кредитную историю с помощью МФО
Микрофинансовые компании дают гражданам РФ шанс улучшить репутацию через оформление займов. Программа исправления рейтинга направлена на неблагонадежных заемщиков, имеющих просрочки. При наличии непогашенных обязательств рейтинг не изменится в лучшую сторону. Поэтому перед подачей заявки закройте текущие кредиты или подайте заявку на рефинансирование. Микрокредитная компания Omoney рефинансирует долги на сумму от 30 000 до 500 000 р.
Прохождение программы улучшения кредитной истории с помощью МФО занимает от 3 недель до нескольких месяцев, в зависимости от тяжести КИ. От заемщиков требуется своевременно вносить платежи и не нарушать условий договора.
Как это происходит
Испорченная КИ формируется из-за просрочек, допущенных заемщиком во время действия договора. Данные о нарушениях передаются в БКИ и формируют негативный рейтинг. На основании информации кредиторы – МФК и банки – принимают решение, выдать заем или отказать.
Исправить репутацию возможно только в том случае, если у пользователя нет активных микрозаймов с просрочками, и он не выступает ответчиком в суде по возврату просроченной задолженности.
Микрофинансовая компания выдает кредиты неблагонадежным клиентам на короткий срок — от 5 дней до 3 недель. Сумма лимита устанавливается с учетом степени тяжести КИ – от 100 до 8 000 р. Каждое погашение фиксируется и передается в БКИ, перекрывая записи о прошлых нарушениях. Если КИ была не сильно испорчена (просрочки до 30 суток), скоринговый балл увеличится. С плохой историей придется погасить до 7 кредитов.
Причины появления отрицательного рейтинга
Кредитная история портится по нескольким причинам:
- Регулярное невнесение платежей. Если на протяжении договора допускаются систематические просрочки, репутация портится. Такая КИ считается несильно испорченной, однако банки отказывают в выдаче кредита на 100000 р. и больше. МФК лояльно относятся к просрочкам до 30-60 дней.
- Невозврат кредита. Отказ исполнять обязательства расценивается кредиторами как низкий уровень надежности. Клиент заносится в «черный» список, получить новый заем становится практически невозможно. Причина, по которой не вносятся платежи, не имеет значения, только если клиент не подал заявку на реструктуризацию задолженности.
- Ошибка системы или работника МФК, банка. Иногда система или менеджер начисляет проценты или другие комиссии по уже погашенным кредитам. Это приводит к образованию задолженности. Поскольку заемщик считает, что полностью погасил долг, оплата не вносится и заем становится просроченным. Данные поступают в БКИ и формируют негативный рейтинг.
- Технические сбои. Внесенный платеж не зачисляется на счет либо срок обработки увеличивается, что приводит к нарушениям. Несмотря на то, что это ошибка программы банка, балл клиента ухудшается.
- Оформление кредитов мошенниками. Частая ситуация, когда паспортные данные человека используются третьими лицами для получения денег незаконным путем. В подобном случае клиент подает заявление в полицию и судится с кредиторами. Данные о нарушении обязательств в любом случае фиксируются в досье.
Если КИ испортилась не по вине заемщика, возможно оспорить и удалить данные. Для этого подается официальное заявление в банк, направивший информацию о нарушениях в БКИ. Оно рассматривается в течение 30 дней, после чего выносится вердикт. Если банк отказался выполнять требование, подается повторный запрос в БКИ, где хранится ваша история.
Чтобы удалить информацию, требуется приложить доказательства – копию обращения в полицию (если кредит оформили мошенники), чеки или электронную квитанцию, подтверждающую внесение оплаты своевременно и т.д.
Не верьте объявлениям в Интернете, что за 5 000 р. специалисты удалят сведения из базы данных. Информация хранится в течение 10 лет. Как правило, подобные услуги публикуются мошенниками, которые просто получают ваши деньги и исчезают.
Как узнать скоринговый балл
Прежде чем обращаться в МФО для исправления кредитной истории, узнайте собственный рейтинг. Это позволит понять, сколько времени займет прохождение программы. Благонадежным клиентам также рекомендуется запрашивать информацию, чтобы убедиться, что их данные не использовались мошенниками.
Интернет позволяет оперативно узнать собственный скоринговый балл, не выходя из дома. Для этого посетите сайт «Эквифакс», зарегистрируйтесь, укажите паспортные данные, ФИО, дату и место рождения. Первый отчет предоставляется бесплатно прошедшим идентификацию заемщикам. На выбор предоставляется 5 способов.
На сайте «Тинькофф Банк» и «Сбербанк» стоимость запроса КИ – 580 р. Идентифицированным пользователям не требуется вводить личные данные — они уже есть в системе. После оплаты услуги через интернет-банкинг формируется отчет, состоящий из информации о текущих обязательствах, просрочках, финансовой нагрузке. Дополнительно система оценивает репутацию по 5-бальной шкале, где 1 – очень плохая КИ, 5 – очень хорошая КИ.
Если вы проживаете в городе, где присутствует офис БКИ, посетите его лично. Заранее уточните в банке или МФК, где брали кредит, код субъекта (присваивается при заключении договора кредитования).
Куда обратиться
В России работает свыше 2 000 легальных компаний, предоставляющих услуги микрокредитования. Рекомендуем обратиться в одну из них, при соответствии кредитора следующим критериям:
- Наличие программы улучшения рейтинга. Ознакомьтесь с услугами МФК, убедитесь, что в перечне есть программа для улучшения КИ. В противном случае кредит могут не выдать.
- Высокий уровень удобрения. Показатель отказа в МФК – от 95%, это позволит получить положительное решение заемщикам с очень низким рейтингом, а также студентам и безработным гражданам.
- Минимальные требования. Чем ниже требования к клиентам, тем выше шанс получить одобрение. Как правило, в МКК заявки одобряются чаще, чем в МФК. Больше о различиях читайте в статье.
- Низкая процентная ставка. От процентной ставки зависит размер переплаты. Выберите предложения с минимальной ставкой, без дополнительных комиссий и сборов за выдачу денежных средств.
- Наличие полной информации на сайте. Официальный сайт должен быть информативным и понятным. Из документации публикуются правила предоставления займов, тарифы, договор и т.д. Если информация отсутствует, обратитесь в другую компанию.
- Сотрудничество с БКИ. Чтобы данные передавались в БКИ, микрофинансовая компания должна выполнять операции законно. Чтобы проверить компанию, запросите выписку из ЕГРЮЛ по ИНН или ОГРН. Актуальная информация представлена на сайте Центробанка. Введите название юридического лица, ОГРН или ИНН в поисковой строке. Если информация отобразилась, компания числится в реестре.
Требования к клиентам
Программа рассчитана на граждан России старше 18 и моложе 80 лет, с постоянной регистрацией на территории РФ. По временной прописки заем получить сложно, поскольку количество кредиторов ограничивается десятками компаний.
Трудоустройство не требуется, в отличие от получения стабильного дохода. МФК учитывает заработную плату заемщика, совокупный доход семьи, дополнительные источники прибыли. Справка 2-НДФЛ не запрашивается в рамках прохождения программы.
Заем выдается по паспорту. По усмотрению кредитора, запрашивается ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, военный билет, водительские права и т.д. Если не представить дополнительный документ, в выдаче кредита откажут.
Как подать заявку
Запрос на получение микрокредита подается на сайте МФК, после прохождения регистрации в системе. Далее заполняется анкета заемщика. На вопросы отвечайте корректно — информация проверяется не только скоринговой программой, иногда привлекаются сотрудники МФК.
Представление некорректной информации и пропуск вопросов повлечет автоматический отказ. Повторный запрос подается спустя 30 дней.
В личном кабинете загружаются копии паспорта (страницы с регистрацией и фотографией) и второго документа. Копии должна быть цветными и качественными. Не допускается низкое разрешение, засвеченные элементы, размытие или обрезка краев.
В заявлении на выдачу кредита указывается размер лимита, срок кредитования, способ выдачи и реквизиты для перевода денег.
Рассмотрение анкеты
Анкета и заявление обрабатываются в автоматическом режиме, с использованием скоринговой программы, настроенной на выявление несоответствий. В рамках проверки направляются запросы в БКИ и другие базы данных.
Рассмотрение – до 15 минут. В редких случаях обработка занимает 1 день. Решение МФО направляется на мобильный телефон и электронную почту клиента. Подробные условия доступны в личном кабинете.
Получение денег
Как правило, в МФО для исправления кредитной истории выдается ограниченный лимит, поэтому подходят все существующие способы получения денежных средств:
Комиссионный сбор за выдачу | Скорость поступления | |
Электронный кошелек Яндекс, Киви, Вебмани | до 3.5% | 1 минута |
Карта Visa, MasterCard, «МИР» | 0-3% | 15-60 минут |
Счет, открытый в российском банке | устанавливается банком | 1-5 операционных дней |
Наличными в отделении | бесплатно | моментально |
Через систему «Золотая корона», CONTACT | бесплатно | от 30 минут до 2 часов |
Заключение
Исправить КИ с помощью МФО возможно — достаточно соответствовать низким требованиям кредитора и своевременно вносить платежи. В рамках программы не разрешается погашать кредит досрочно или переносить дату платежа. Для получения крупного займа требуется закрыть без нарушений 3-5 кредитов.
Пользовались ли вы услугами МФО для улучшения кредитной истории? Напишите о своем опыте в комментариях.
Валерия
Что исправить кредитную историю с помощью МфО берите небольшие займы и в срок их возвращайте. Многие компаниии самостоятельно данные в БКи передают. Я в Робот займер обращалась ранее, мне понравилось.