До какого возраста дают ипотечный кредит
В этой статье мы рассмотрим особенности ипотечного кредитования – вы, в том числе, узнаете, до какого возраста дают ипотечный кредит и почему существуют возрастные ограничения. Далее разберем детали процедуры оформления, условий предоставления и возврата ипотеки.
Особенности кредитования пенсионеров
Чаще всего ипотека рассчитана на людей молодого и среднего возраста, но бывают ситуации, когда пенсионеру необходимо оформить целевой кредит на покупку квартиры, участка или строительство дома. И надо отметить, что на сегодняшний день нет специальных ипотечных программ для людей пенсионного возраста. Кроме того, к пенсионерам предъявляются дополнительные требования при оформлении займа:
- Даже если заемщик достиг пенсионного возраста, обязательное условие для возможности получить кредит – продолжать работать с официальным трудоустройством.
- Второе ограничение – это то, до какого возраста дают ипотечный кредит, это может быть, в зависимости от банка, – 60, 65, 70 или 75 лет на момент окончания действия кредитного договора.
Во многих банках ограничения по возрасту – 55 лет для женщин, и 60 лет для мужчин на момент обращения, т.е. максимальный возраст до наступления пенсионного возраста.
Ипотека для работающих пенсионеров
В целом условия предоставления ипотечного кредита для пенсионеров, имеющих официальную работу, такие же, как и для остальных категорий клиентов. Рассмотрим подробнее общие условия кредитования, характерные для большинства банков:
- Лимиты суммы. Максимальная сумма, которую можно получить, зависит от конкретного банка: в одних банках – это 20 млн. руб., в других – 30 млн. руб., в третьих – 60 млн. руб.
- Срок ипотечного кредитования. Срок погашения может составлять от 5 до 25 лет.
- Процентные ставки. Ставки начинаются от 11,9% годовых.
- Первый взнос от 10 до 30% от стоимости жилья.
Единственный банк, выдающий ипотеку неработающим пенсионерам, — это Сбербанк. Здесь могут оформить займ пенсионеры, возраст которых на момент возврата будет максимум 75 лет. При этом необходимо подтвердить свой доход (пенсию) выпиской из Пенсионного Фонда РФ. Еще одно обязательное условие – это привлечение поручителей, а приобретаемое жилье станет залогом.
Так, например, если размер пенсии 8 000 руб., а возраст заемщика – 60 лет, то взять ипотеку можно максимум на 15 лет, при этом ежемесячный платеж должен быть не более 4 000 руб., таким образом рассчитывать можно на сумму не более 350 000 руб. При этом минимальный первый взнос – 10% от стоимости имущества.
Требования к заемщикам пенсионного возраста
- Гражданство РФ.
- Полная дееспособность.
- Возраст – от 21 года, верхний порог в разных банках может быть различным, однако максимальный возраст 75 лет на момент погашения задолженности. Так, оформить ипотеку, например, на 10 лет, можно максимум в 65 лет. Такое предложение действует в Россельхозбанке.
- Наличие постоянного источника дохода помимо пенсии (с подтверждением).
- Постоянная регистрация по месту жительства в регионе присутствия представительства банка.
Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% ежемесячного дохода заемщика.
Документы
Основной пакет включает следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ.
- Заполненная заявление-анкета.
- Пенсионное удостоверение.
- СНИЛС.
- Выписка со счета со сведениями о поступлении пенсионных выплат.
- Справка о доходах с основного места работы – 2НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация или выписка с зарплатного счета.
- Копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенная работодателем (подписью уполномоченного лица и печатью организации).
Для военнослужащих, адвокатов, индивидуальных предпринимателей и некоторых других категорий клиентов потребуются дополнительные документы, подтверждающие трудовую занятость и доход.
Дополнительные обязательные документы при наличии:
- водительское удостоверение;
- военный билет;
- свидетельство о браке или расторжении брака;
- брачный контракт;
- документ об образовании (диплом, аттестат и пр.);
- свидетельства о рождении детей;
- справки, подтверждающие дополнительный доход (работа по совместительству, авторские гонорары, доход от сдачи в аренду недвижимости, справка о накоплении средств во вкладе и пр.).
Кроме того, при оформлении ипотеки также необходим пакет документов на недвижимость, которую вы планируете приобрести:
- правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи, договор участия в долевом строительстве и т.д.);
- схема помещения;
- характеристики жилья;
- оценка стоимости объекта;
- паспорт продавца недвижимости;
- выписка из государственного реестра об отсутствии арестов и обременений;
- согласие супруга продавца на заключение договора купли-продажи (при необходимости).
Если банк сочтет предоставленные документы и сведения недостаточными для положительного ответа, у вас могут запросить дополнительную информацию и справки о финансовом положении. Это могут быть сведения о наличии дорогостоящего имущества, выписки с банковских счетов и пр.
Как увеличить сумму кредита
В целом вариантов немного – рассмотрим наиболее доступные:
- Крупный первоначальный взнос – если есть такая возможность, некоторые заемщики для этого берут дополнительные кредиты.
- Привлечение созаемщиков или поручителей – ими могут стать дети или супруг. В таком случае созаемщики и поручители имеют перед банком соответствующие обязательства (требования обычно такие же, как и к основным заемщикам).
- Предоставить максимум документов, подтверждающих доход, – договоры о сдаче в аренду объектов недвижимости, выписки со счетов, о дивидендах с вкладов и инвестиций и другие источники дохода.
Дополнительные расходы при оформлении ипотеки
- Платеж за оформление страховки.
- Оплата нотариальных услуг.
- Оплата услуг оценщика недвижимости.
Кроме того, квартира или дом, который вы покупаете в кредит, переходит в залог банка.
Как оформить ипотеку
- Подготовить пакет документов – рекомендуем собрать как можно больше справок, подтверждающих доход, это повысит шансы на одобрение.
- Заявление на оформление ипотеки рассматривается от нескольких дней до нескольких недель. Вы получите уведомление с ответом.
- В случае одобрения банк укажет максимальную сумму, которую готов предоставить, и индивидуальные условия кредитования. У вас будет время – от 1 до 6 месяцев – чтобы изучить договор и принять решение, оформлять ипотеку или отказаться от предложения.
- Если вы решили оформить сделку, необходимо заключить договор купли-продажи с продавцом недвижимости.
- Далее нужно оплатить первоначальный взнос – первый платеж может составлять от 10% до 50% от стоимости недвижимости, или подобрать программу, не предусматривающую первоначальный взнос.
- Согласно законодательству, вы также должны застраховать приобретаемую недвижимость от повреждения. Для большинства банков обязательным является страхование титула собственности и жизни заемщика. Если вы отказываетесь от дополнительной страховки, ставка по кредиту будет выше.
- После этого вы сможете заключить кредитный договор по оформлению ипотеки с банком.
В течение нескольких дней банк переведет сумму кредита на счет продавца недвижимости. Сделка купли-продажи подлежит государственной регистрации, после этого жилье становится собственностью заемщика с обременением имущества до момента полного погашения задолженности. Пока вы полностью не погасите кредит, вы не имеете права продать, обменять или сдать жилье без согласия банка.
По окончании процедуры оформления и подписания всех документов на вас накладывается обязательство по ежемесячному внесению платежей на протяжении всего срока кредитования, который может достигать 20-25 лет. При просрочке платежей начисляются дополнительные проценты (неустойка) согласно правилам банка и условиям договора.
В случае, если вам нужна относительно небольшая сумма, например, до 500 – 700 тыс. рублей, лучше оформить потребительский кредит. В таком случае потребуется меньше документов, процедура оформления будет быстрее и возрастные ограничения будут более мягкими, поскольку такое кредитование рассчитано на более короткий срок до 3-5 лет.