Чем отличается займ от кредита

Жители России обладают низкой финансовой грамотностью, хотя услугами кредитования пользуется более 50% населения страны. Многие не понимают отличий кредита от займа. Разница заключается не только в терминологии, но и в условиях кредитования.

Что такое кредит

Кредит – это экономические отношения между банковской организацией и частным либо юридическим лицом. Банк передает клиенту денежные средства на определенных условиях. Оговаривается сумма, процентная ставка, длительность кредитования, штрафные санкции, даты внесения платежей и т.д. Обязательно заключается письменный договор в 2 экземплярах. Один экземпляр хранится в банке, другой выдается клиенту.

Условия кредитования зависят от вида услуги:

• Экспресс. Характеризуется минимальной суммой, выдается в день обращения по 1-2 документам. К моментальному кредитованию относятся неименные кредитные карточки с одобренным лимитом.
• Потребительский. Финансовые средства выдаются наличными или переводятся на дебетовую карту, банковский счет. Проценты и одобренный лимит зависят от платежеспособности и КИ заемщика. Средний размер ставки – 10-20% годовых.
• Автокредит. Банк предоставляет деньги на покупку автомобиля. Наличные не выдаются на руки клиенту, а переводятся продавцу. Как правило, продавцом выступает официальный дилер или автосалон. Транспортное средство выступает в качестве залога, но остается в пользовании автолюбителя, ПТС хранится в банке. Процентная ставка – до 18% годовых.
• Ипотека. Целевой кредит, выдаваемый на приобретение недвижимости – квартиры, таунхауса, коттеджа или комнаты. Требуется полный пакет документов для оформления. Приобретаемое имущество выступает в качестве залога. Ставка – от 6% годовых.

У банков нет ограничений по максимальной сумме лимита.

Что такое заем

Это отдельная форма экономических отношений между микрофинансовой компанией и заемщиком. Отличительная черта – срочность. Ответ сообщается в течение 15 минут. Между МФК и клиентом заключается договор с указанием параметров микрозайма – суммы, длительности, способа получения, штрафных санкций и т.д. Заключение договора осуществляется посредством электронной подписи (для онлайн кредитования).

Размер процентной ставки устанавливается индивидуально для каждого клиента, но не выше рекомендованной ставки ЦБ РФ. Микрозаймы «до зарплаты» выдаются под 1-2% в сутки. Долгосрочные микрокредиты с обеспечением – от 0.1% в день.

Оформить микрозайм проще, чем получить кредит в банке — МФО предъявляет минимальные требования к клиентам, в отличие от банковских организаций.

Сходства

У неопытных заемщиков часто возникает путаница, поскольку между кредитом и микрозаймом есть много общего:

• Нормативные законодательные акты. Деятельность любых кредитных организаций регламентируется главой 42 ГК РФ. Не допускается нарушение прав заемщиков, договорные отношения регулируются Центробанком и Роспотребнадзором.
• Предмет соглашения. В обоих случаях предметом договора выступают денежные средства, выдаваемые на определенный промежуток времени.
• Параметры кредитования. В кредитном соглашении прописывается срок, одобренный лимит и график платежей.
• Частичное или досрочное погашение. Раньше внести оплату досрочно было практически невозможно, пока не вмешался Центробанк. По закону кредитор не имеет права запретить досрочно погашать задолженность, начислять за это комиссию или требовать неустойку. Однако некоторые МФО нашли лазейку в законе, и требуют уведомлять о намерении вернуть деньги раньше срока, иначе оплата не будет зачтена.

Отличия

Рассмотрим, в чем разница кредита и займа:

	Кредит	Микрозайм
Размер лимита	сумма не ограничена	до 1 000 000 р. в МФО до 500 000 р. в МКК
Срок	25 лет (ипотека)	до 12 месяцев
Форма организации, выдающая деньги в долг	только юридические лица	физические и юридические лица
Действие договора	с даты подписания	с даты получения финансовых средств
Вознаграждение кредитора	банк не вправе выдавать деньги без начисления процентов (исключение — льготный период по кредитной карте)	МФО может выдавать деньги без процентов (пример – акция «Первый заем бесплатно»)
Способы получения	— наличными — на счет в банке	— через систему CONTACT — на карту Visa, MasterCard, «МИР» — на счет в банке — наличными — на электронные кошельки
Погашение задолженности	аннуитетными или дифференцированными платежами в течение всего срока	единовременным платежом или равными частями в течение срока действия договора

Что выбрать

Для определения, что выгоднее оформить – потребительский кредит в банке или микрозайм в МФО, учитывайте собственные потребности.

Критерии выбора:

• Сумма лимита. Если требуется микрокредит на 100000 р. на длительный срок, выгоднее будет обратиться в банк — не все микрофинансовые компании выдают такую сумму. МФК подходят для оформления займов до 50 000 р.
• Длительность. Средний срок кредитования в микрофинансовых компаниях – 30 дней, а банковские организации выдают деньги в долг на 3 года, с возможностью досрочного погашения.
• Размер переплаты. Долгосрочные микрокредиты в МФО характеризуются большей переплатой, в сравнении с банковскими предложениями. Это связано с высокой процентной ставкой.
• Срочность. Рынок микрокредитования позволяет оформить заем дистанционно и получить ответ в течение 15 минут. Деньги переводятся в день обращения. В банке процедура рассмотрения и выдачи финансовых средств затягивается на несколько рабочих дней.
• Необходимые документы. Банки требуют представить паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение), справку о доходах и копию трудовой книжки. При оформлении микрозайма в МФО достаточно указать паспортные данные и номер СНИЛС.
• Кредитная история. Банковские организации тщательно проверяют репутацию заемщиков и отказывают неблагонадежным клиентам с испорченным рейтингом. МКК кредитуют лиц с плохой КИ.
• Дополнительные платежи. Иногда при заключении договора с банком клиенту навязываются услуги страхования, СМС-информирования и т.д. в МФК дополнительные платежи, как правило, не предусмотрены, не считая комиссии за перевод денег.

Учитывая особенности и отличие кредита от займа, легко сделать правильный выбор.

Заключение

Каждый из способов кредитования имеет преимущества и недостатки, которые нужно учитывать. Кредит подойдет для людей, нуждающихся в крупной сумме денег на длительный срок. Микрозайм решает краткосрочные финансовые проблемы. Главное – подобрать надежного кредитора и не нарушать договор, внося платежи в указанные сроки.

Что выбираете вы? Пишите ответ в комментариях.